Наразі Україна ще не доросла до повсюдного впровадження страхової медицини. Законодавчу базу для цього готують із 2006 року. З того часу на розгляд було внесено десятки законопроектів, які багато в чому суперечать один одному. Остаточно обов’язкове медичне страхування для дітей та дорослих мало бути введене у 2015 році. Але часи змінюються, а робота в цьому напрямку просувається не цілком успішно.
ЧИ ПОТРІБНА УКРАЇНЦЮ МЕДИЧНА СТРАХІВКА?
Коли програми медичного страхування фізичних осіб в Україні стануть обов’язковими (як зараз ОСАГО) – поки що невідомо, але точно не в перспективі найближчих кількох років. Адже для цього потрібно провести глибоку та ґрунтовну реформу державної системи охорони здоров’я та вивести якість послуг на гідний рівень.
ВИДИ МЕДИЧНИХ СТРАХУВАНЬ
Україна на сьогоднішній день пропонує три види медичних страхових полісів:
- Добровільне медичне страхування (ДМС);
- медична страховка для виїзду за кордон (поліс туриста);
- Корпоративне медичне страхування.
Вони відрізняються і за базовими послугами, і за тарифами. Остання, по суті, є різновидом добровільним. Сенс її в тому, що роботодавець за згодою зі співробітниками страхує їх, щоби зі страхових коштів оплачувати лікарняні.
Медична страховка компанії – це зазвичай стандартний пакет страхових послуг, який може змінюватися за бажанням замовника. Щоб підприємець мав можливість знизити витрати на страхування працівників, передбачено кілька варіантів. Один із них – пайова участь самого співробітника. Він має на увазі, що частину страхового внеску людина оплачує сама, або ця сума списується з її зарплати. Другий варіант, до речі, можливий лише за його додатковою згодою.
Ще один спосіб здешевити поліси корпоративного страхування – за рахунок умов:
- Франшиза – вартість медичних послуг нижче за певну суму співробітник оплачує самостійно;
- Субліміт на медикаменти – страховка із сублімітом на 2000 грн коштує дешевше, ніж безлімітна, а рядовий співробітник навряд чи наболіє на таку суму;
- Індивідуальне формування полісу співробітників – програми “Еліт”, “Стандарт” та базові залежно від посади, продуктивності праці та інших факторів;
- Виняток стоматологічного страхування (зменшить вартість поліса ще на 1000 грн).
СКІЛЬКИ КОШТУЄ ДОБРОВІЛЬНЕ МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ І ЩО ТУДИ ВХОДИТЬ?
Поліс добровільного медичного страхування для фізичної особи включає:
- Лікування у стаціонарі, вартість медичних препаратів, оплата перебування у лікарні;
- Амбулаторна допомога – консультації медиків, виклик лікаря додому, діагностика, лікарняні та денний стаціонар;
- Придбання, оплата та доставка медичних препаратів;
- Екстрена допомога – виклик «швидкої», безпосередньо надання допомоги, транспортування та забезпечення необхідними препаратами;
- Стоматологічні послуги
Такий обсяг медичних послуг включає макс медична страховка. Однак, фіксованих програм ДМС практично ніде не існує, і для кожного клієнта їх збирають як конструктор з різних послуг, що впливає на вартість поліса. Тому ваша особиста медична страховка включить лише те, без чого ви не зможете обійтися.
Поліс ДМС не дає права на безлімітні візити до вузьких спеціалістів
Медичне обслуговування, що передбачається при купівлі поліса ДМС, включає амбулаторну медичну допомогу, швидку допомогу без госпіталізації, стаціонарну допомогу і стоматологічну. Застрахований має право будь-коли отримати відповідне медичне обслуговування. Однак для багатьох клієнтів стає сюрпризом відсутність можливості прийому у вузькопрофільного фахівця.
Пацієнта направлять лише до того фахівця, консультація якого буде необхідна та рекомендована провідним лікарем. У договорі ДМС буде прописано рівень медичних установ, які прийматимуть страхувальника. Також слід мати на увазі, що вартість полісу ДМС безпосередньо залежатиме від умови надання компенсації за придбані лікарські засоби. Наприклад, поліс із 20% франшизою на купівлю медикаментів імпортного виробництва та 40% франшизою на відвідування приватних клінік коштуватиме 10-11 тис. грн. Ціна поліса без франшизи за лікарськими засобами становитиме 12 тис. грн. Відсутність зазначених франшиз підніме вартість полісу до 17 тис. грн.
Покупка страхового полісу ДМС – гарантія якісної медичної послуги
Купівля поліса ДМС – це економія коштів. Прийом у приватних клініках та витрати на лікарські засоби дещо відрізнятимуться від вартості пакету медичних послуг, які пропонують поліс ДМС. І це логічно, оскільки страхові компанії не вбачали б у наданні такої послуги фінансового ефекту. Найголовніша перевага застрахованого клієнта від пересічного відвідувача медичного закладу – це сервісний супровід. Воно полягає в постійному моніторингу якості медичної допомоги, що надається. Навіть у державних поліклініках застрахований клієнт потрапляє на прийом до лікаря без черги у супроводі сервіс-менеджера. Власника полісу ДМС застраховано від непотрібних візитів до фахівців, від зайвих ліків чи здачі якихось аналізів. Застрахованому гарантується доставка лікарських засобів додому, тим самим позбавивши його від візитів до аптек.
Що впливає вартість медичної страховки?
Розрахунок вартості поліса – результат складних формул, які включають коригувальні коефіцієнти, франшизу, ліміти. Цим займається спеціаліст, який здійснює розрахунок відповідно до умов клієнта. Очевидно, що вартість поліса ДМС безпосередньо залежатиме від класу (рангу) медичного закладу, прописаного в договорі як місце отримання страхової послуги.
Серед коригувальних коефіцієнтів також є віковий, географічний та медичний. Вартість поліса для літньої людини старше 60 років буде дорожчою, ніж у молодшого клієнта. Що стосується географічних поправок, то розрахунок йде відповідно до регіональних поправок, де коефіцієнт великого міста вищий, ніж у невеликих міст та населених пунктів.
Особливістю договору добровільної медичної страховки є обов’язковий медичний огляд перед тим, як сторони поставлять свої підписи на документі. Воно й зрозуміло, оскільки наявність хронічних захворювань у страхувальника також стануть фактором, що впливає на вартість поліса. Наприклад, наявність гінекологічних чи хвороб опорно-рухового апарату мають коефіцієнт 1,25, а захворювання шлунково-кишкового тракту оцінюються коефіцієнтом 1,05.
Якщо підбивати підсумок, то наявність поліса ДМС – це зручно, надійно та якісно. За найменшого нездужання власник страхового поліса має право розраховувати на консультацію щодо «гарячої» лінії, виїзд фахівця додому або доставку необхідних ліків.
МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ ДЛЯ ВИЇЖДАЮЧИХ ЗА КОРДОНО
Поки що страхування здоров’я в Україні – справа виключно добровільна, і ви самі вирішуєте, чи потребуєте ви цього полісу. Якщо ви схильні часто хворіти – страховка вам зайвої не буде, але якщо за останні пару-трійку років не страждали навіть нежитью – навряд чи вона стане для вас корисною. Однак є один-єдиний випадок, коли обійтись без поліса не вдасться. При виїзді за межі України вам потрібна буде міжнародна медична страховка або так званий «поліс туриста». Це єдиний випадок, коли страхування є обов’язковим. Тобто візу без нього вам просто не дадуть.
Вартість страхового поліса для виїзду за кордон залежатиме від країни, до якої ви плануєте подорож. Медична страховка для шенгенської візи обійдеться найдорожче. У поліс туриста входять такі послуги:
- Невідкладна медична допомога та компенсація витрат, пов’язаних із хворобою;
- страхування від нещасного випадку;
- Відшкодування збитків при скасуванні поїздки через те, що не залежить від вас;
- Страхування багажу;
- Компенсація за заподіяння шкоди третім особам з вашої необережності.
Крім того, якщо ви плануєте активний відпочинок за кордоном (катання на сноуборді, гірських чи водних лижах, серфінг тощо) – вартість полісу зросте.