Пока что Украина еще не доросла до повсеместного внедрения страховой медицины. Законодательную базу для этого готовят еще с 2006 года. С тех пор на рассмотрение были внесены десятки законопроектов, во многом противоречащие друг другу. Окончательно обязательная медицинская страховка длядетей и взрослых должна была быть введена в 2015 году. Но, времена меняются, а работа в этом направлении продвигается не вполне успешно.
НУЖНА ЛИ УКРАИНЦУ МЕДИЦИНСКАЯ СТРАХОВКА?
Когда программы медицинской страховки физических лиц в Украине станут обязательными (как сейчас ОСАГО) – пока неизвестно, но точно не в перспективе ближайших нескольких лет. Ведь для этого нужно провести глубокую и основательную реформу государственной системы здравоохранения и вывести качество предоставляемых услуг на достойный уровень.
ВИДЫ МЕДИЦИНСКИХ СТРАХОВОК
Украина на сегодняшний день предлагает три вида медицинских страховых полисов:
- Добровольная медицинская страховка (ДМС);
- Медицинская страховка для выезда за границу (полис туриста);
- Корпоративное медицинское страхование.
Они отличаются и по базовым услугам, и по тарифам. Последняя, по сути, является разновидностью добровольной. Смысл ее в том, что работодатель по согласию с сотрудниками страхует их, чтобы из страховых средств оплачивать больничные.
Медицинская страховка компании – это, как правило, стандартный пакет страховых услуг, который может изменяться по желанию заказчика. Чтобы предприниматель имел возможность снизить свои затраты на страхование работников, предусмотрено несколько вариантов. Один из них – долевое участие самого сотрудника. Он подразумевает, что часть страхового взноса человек оплачивает сам, либо эта сумма списывается из его зарплаты. Второй вариант, кстати, возможен только по его дополнительному согласию.
Еще один способ удешевить полисы корпоративного страхования – за счет условий:
- Франшиза – стоимость медицинских услуг ниже определенной суммы сотрудник оплачивает самостоятельно;
- Сублимит на медикаменты – страховка с сублимитом на 2000 грн стоит дешевле, чем безлимитная, а рядовой сотрудник вряд ли «наболеет» на такую сумму;
- Индивидуальное формирование полиса сотрудников – программы «Элит», «Стандарт» и базовые в зависимости от должности, производительности труда и других факторов;
- Исключение стоматологической страховки (снизит стоимость полиса еще на 1000 грн).
СКОЛЬКО СТОИТ ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ И ЧТО ТУДА ВХОДИТ?
Полис добровольного медицинского страхования для физического лица включает в себя:
- Лечение в стационаре, стоимость медицинских препаратов, оплата пребывания в больнице;
- Амбулаторная помощь – консультации медиков, вызов доктора на дом, диагностика, больничные и дневной стационар;
- Приобретение, оплата и доставка медицинских препаратов;
- Экстренная помощь – вызов «скорой», непосредственно оказание помощи, транспортировка и обеспечение необходимыми препаратами;
- Стоматологические услуги
Такой объем медицинских услуг включает в себя макс медицинская страховка. Однако, фиксированных программ ДМС практически нигде не существует, и для каждого клиента их собирают как конструктор из различных отдельных услуг, что влияет на стоимость полиса. Поэтому ваша личная медицинская страховка включит в себя только то, без чего вы не сможете обойтись.
Полис ДМС не дает права на безлимитные визиты к узким специалистам
Медицинское обслуживание, предполагаемое при покупке полиса ДМС, включает в себя амбулаторную медицинскую помощь, скорую помощь без госпитализации, стационарную помощь и стоматологическую. Застрахованный имеет право в любое время получить соответствующее медицинское обслуживание. Однако, для многих клиентов становится сюрпризом отсутствие возможности приема у узкопрофильного специалиста.
Пациента направят только к тому специалисту, консультация которого будет необходима и рекомендована ведущим врачом. В договоре ДМС будет прописан уровень медицинских учреждений, которые будут принимать страхователя. Также следует иметь ввиду, что стоимость полиса ДМС будет напрямую зависеть от условия предоставления компенсации за приобретенные лекарственные средства. К примеру, полис с 20% франшизой на покупку медикаментов импортного производства и 40% франшизой на посещение частных клиник будет стоить 10-11 тыс. грн. Цена полиса без франшизы по лекарственным средствам составит 12 тыс. грн. Отсутствие указанных франшиз поднимет стоимость полиса до 17 тыс. грн.
Покупка страхового полиса ДМС – гарантия качественной медицинской услуги
Покупка полиса ДМС – это не экономия денежных средств. Прием в частных клиниках и расходы на лекарственные средства будут несколько отличаться от стоимости пакета медицинских услуг, предлагаемых полисом ДМС. И это логично, поскольку, страховые компании не усматривали бы в предоставлении такой услуги финансового эффекта. Самое главное преимущество застрахованного клиента от рядового посетителя медицинского учреждения, — это сервисное сопровождение. Оно заключается в постоянном мониторинге качества предоставляемой медицинской помощи. Даже в государственных поликлиниках застрахованный клиент попадает на прием к врачу без очереди в сопровождении сервис-менеджера. Владелец полиса ДМС застрахован от ненужных визитов к специалистам, от лишних лекарств или сдачи каких-то анализов. Застрахованному гарантируется доставка лекарственных средств на дом, тем самым избавив его от визитов в аптеки.
Что влияет на стоимость медицинской страховки?
Расчет стоимости полиса – результат сложных формул, которые включают в себя корректировочные коэффициенты, франшизу, лимиты. Этим занимается специалист, который производит расчет согласно условий клиента. Разумеется, что цена полиса ДМС будет напрямую зависеть от класса (ранга) медицинского учреждения, прописанного в договоре как место получения страховой услуги.
Среди корректировочных коэффициентов также есть возрастной, географический и медицинский. Стоимость полиса для пожилого человека старше 60 лет будет дороже, чем у более молодого клиента. Что касается географических поправок, то расчет идет в соответствии с региональными поправками, где коэффициент большого города выше, чем у небольших городов и населенных пунктов.
Особенностью договора добровольной мед страховки является обязательный медицинский осмотр перед тем, как стороны поставят свои подписи на документе. Оно и понятно, поскольку, наличие хронических заболеваний у страхователя также станут фактором, влияющим на стоимость полиса. Например, наличие гинекологических или болезней опорно-двигательного аппарата имеют коэффициент 1,25, а заболевания желудочно-кишечного тракта оцениваются коэффициентом 1,05.
Если подводить итог, то наличие полиса ДМС – это удобно, надежно и качественно. При малейшем недомогании владелец страхового полиса вправе рассчитывать на консультацию по «горячей» линии, выезд специалиста на дом или доставку необходимых лекарств.
МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗАРУБЕЖ
Пока что страхование здоровья в Украине – дело исключительно добровольное, и вы сами решаете, нуждаетесь ли вы в этом полисе. Если вы склонны часто болеть – страховка вам лишней не будет, но если за последние пару-тройку лет не страдали даже насморком – вряд ли она станет для вас полезной. Однако есть один-единственный случай, когда обойтись без полиса не получится. При выезде за пределы Украины вам нужна будет международная медицинская страховка, или так называемый «полис туриста». Это единственный случай, когда страхование обязательно. То есть, визу без него вам попросту не дадут.
Стоимость страхового полиса для выезда за границу будет зависеть от страны, в которую вы планируете поездку. Медицинская страховка для шенгенской визы обойдется дороже всего. В полис туриста входят такие услуги:
- Неотложная медицинская помощь и компенсация расходов, связанных с болезнью;
- Страховка от несчастного случая;
- Возмещение убытков при отмене поездки по причине, не зависящей от вас;
- Страховка багажа;
- Компенсация за причинение вреда третьим лицам по вашей неосторожности.
Кроме того, если вы планируете активный отдых за границей (катание на сноуборде, горных или водных лыжах, серфинг и т.д.) – стоимость полиса возрастет.